정기예금 금리 비교를 할 때는 화면에 표시된 최고금리만 보면 안 됩니다. 실제로 받는 돈은 가입 기간과 우대조건, 이자소득세를 적용한 뒤의 세후 이자로 비교해야 합니다.

일반과세·1년 만기·단리 기준으로 1억원을 맡긴다면 연 2.5%의 세후 이자는 약 211만5천원, 연 3.0%는 약 253만8천원, 연 3.5%는 약 296만1천원입니다. 금리가 0.5%포인트만 달라도 실제 이자는 42만3천원 차이가 납니다.

한눈에 보는 핵심 내용

• 예금금리는 보통 세전 연이율로 표시됩니다.
• 일반과세 정기예금은 이자에서 15.4%가 원천징수됩니다.
• 1억원을 1년 맡기면 금리 3.0% 기준 세후 이자는 약 253만8천원입니다.
• 최고금리는 우대조건을 모두 충족해야 받을 수 있는 금리일 수 있습니다.
• 예금보호한도 1억원은 원금과 이자를 합산한 금액입니다.

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정기예금 세후 이자는 어떻게 계산할까?

정기예금의 기본 계산식은 어렵지 않습니다.

세전 이자 = 예치금액 × 연이율 × 예치개월 ÷ 12

세후 이자 = 세전 이자 × 84.6%

일반적인 정기예금의 이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 15.4%가 원천징수됩니다. 따라서 세전 이자의 84.6%가 실제 수령할 세후 이자가 됩니다.

예를 들어 1억원을 연 3.0% 정기예금에 1년 동안 맡기면 다음과 같이 계산됩니다.

• 세전 이자: 1억원 × 3.0% = 300만원
• 세금: 300만원 × 15.4% = 46만2천원
• 세후 이자: 300만원 – 46만2천원 = 253만8천원
• 만기 예상 수령액: 원금 1억원 + 세후 이자 253만8천원 = 1억253만8천원

금융회사에서 세금을 원 단위로 처리하는 방식이나 실제 예치일수에 따라 최종 금액은 몇 원 정도 달라질 수 있습니다. 비과세·세금우대 상품은 일반과세와 계산 결과가 다릅니다.

정기예금 금리 비교: 금액별 세후 이자

다음 표는 1년 만기·단리·일반과세를 가정한 예상 금액입니다. 특정 금융상품의 현재 금리를 의미하는 것이 아니라, 금리별 차이를 쉽게 비교하기 위한 계산 사례입니다.

예치금액	연 2.5%	연 3.0%	연 3.5%
1천만원	21만1,500원	25만3,800원	29만6,100원
5천만원	105만7,500원	126만9,000원	148만500원
1억원	211만5,000원	253만8,000원	296만1,000원

금리가 높아질수록 차이는 예치금액에 비례해 커집니다. 1천만원에서는 0.5%포인트 차이가 세후 4만2,300원이지만, 1억원에서는 42만3천원까지 벌어집니다.

금리 차이	1천만원	5천만원	1억원
0.1%포인트	8,460원	4만2,300원	8만4,600원
0.5%포인트	4만2,300원	21만1,500원	42만3,000원
1.0%포인트	8만4,600원	42만3,000원	84만6,000원

예치금액이 크다면 0.1%포인트도 무시하기 어렵습니다. 반대로 소액 예금이라면 몇 만원의 이자 차이를 위해 복잡한 우대조건을 맞추거나 사용하지 않던 금융회사에 새 계좌를 만드는 것이 번거로울 수 있습니다.

6개월과 1년 예금은 이자가 얼마나 다를까?

예금 화면의 연 3.0%는 보통 1년을 기준으로 표시한 연이율입니다. 같은 연 3.0%라도 6개월만 맡기면 실제 세전 이자는 대략 절반으로 계산됩니다.

예치금액	6개월 세후 이자	12개월 세후 이자
1천만원	12만6,900원	25만3,800원
5천만원	63만4,500원	126만9,000원
1억원	126만9,000원	253만8,000원

위 표는 연 3.0%·단리·일반과세를 가정한 계산입니다. 실제 상품은 일수로 이자를 계산하거나 기간별 금리를 다르게 적용할 수 있으므로 가입 화면의 만기 예상액을 최종 확인해야 합니다.

정기예금 금리 비교할 때 확인할 5가지

1. 기본금리와 최고금리를 구분하세요

최고금리는 급여이체, 카드 사용, 마케팅 동의, 신규 고객, 특정 앱 가입 같은 조건을 모두 충족했을 때만 적용될 수 있습니다. 조건을 충족하지 못하면 기본금리만 적용되므로 내가 실제로 받을 수 있는 금리를 확인해야 합니다.

2. 예치 기간이 같은 상품끼리 비교하세요

6개월 상품과 12개월 상품은 같은 기준으로 비교하기 어렵습니다. 목돈을 사용할 시점을 먼저 정하고 같은 가입 기간의 기본금리와 최고금리를 나란히 비교하세요.

3. 중도해지금리를 확인하세요

만기 전에 해지하면 가입 당시 약정금리보다 낮은 중도해지금리가 적용되는 경우가 많습니다. 생활비나 병원비로 사용할 가능성이 있는 돈까지 한 상품에 모두 넣지 않는 것이 좋습니다.

4. 이자 지급방식을 확인하세요

대부분의 정기예금은 만기에 원금과 이자를 받지만, 상품에 따라 월이자지급식이나 복리 방식이 적용될 수 있습니다. 같은 표시금리라도 지급방식과 가입 기간에 따라 실제 수령액이 달라질 수 있습니다.

5. 예금자보호 대상인지 확인하세요

2025년 9월 1일부터 은행과 저축은행 등의 보호대상 예금은 금융회사별 1인당 원금과 소정의 이자를 합해 1억원까지 보호됩니다.

따라서 원금 1억원을 한 금융회사에 예치하면 만기에 발생한 이자까지 전부 보호한도 안에 들어가는 것은 아닙니다. 보호한도를 중요하게 생각한다면 예상 이자를 고려해 원금을 1억원보다 적게 넣거나 금융회사를 나누는 방법을 검토해야 합니다.

최신 정기예금 금리 확인하는 방법

은행별 금리는 수시로 바뀌기 때문에 특정 상품의 순위를 오래된 글에서 확인하기보다 공식 비교공시에서 가입 직전에 다시 조회하는 것이 안전합니다.

1. 은행연합회 소비자포털 정기예금 금리비교에 접속합니다.
2. 가입하려는 기간을 6개월 또는 12개월 등으로 맞춥니다.
3. 기본금리와 최고 우대금리를 각각 확인합니다.
4. 우대조건, 가입금액 한도와 가입방법을 상품 상세정보에서 확인합니다.
5. 선택한 금융회사의 공식 앱이나 홈페이지에서 최종 금리와 만기 예상액을 다시 확인합니다.

저축은행 상품은 저축은행중앙회 소비자포털 정기예금 공시에서도 기간과 가입방법별로 비교할 수 있습니다. 공시가 실제 상품 변경보다 늦게 반영될 수 있으므로 최종 가입 전 해당 금융회사에 확인하세요.

자주 묻는 질문

예금금리 3%면 매달 3%의 이자를 받는다는 뜻인가요?

아닙니다. 일반적으로 표시된 3%는 1년 기준 연이율입니다. 1억원을 1년 맡겼을 때 세전 이자가 300만원이라는 의미이며, 여기에서 일반과세 15.4%를 빼면 약 253만8천원이 남습니다.

최고금리가 가장 높은 상품을 선택하면 되나요?

최고금리를 실제로 적용받을 수 있는지 먼저 확인해야 합니다. 복잡한 우대조건을 충족하지 못한다면 최고금리가 조금 낮더라도 조건 없이 적용되는 기본금리가 높은 상품이 더 유리할 수 있습니다.

정기예금 이자는 매달 받을 수 있나요?

상품에 따라 다릅니다. 만기일시지급식은 만기에 이자를 받고, 월이자지급식은 매월 받을 수 있습니다. 다만 월이자지급식과 만기지급식의 적용금리가 다를 수 있으므로 상품설명서를 확인해야 합니다.

1억원을 넣으면 전액 예금자보호가 되나요?

보호한도는 금융회사별로 원금과 소정의 이자를 합해 1억원입니다. 원금만 1억원을 넣으면 발생한 이자 때문에 보호한도를 넘는 부분이 생길 수 있습니다. 같은 금융회사에 보유한 다른 보호대상 예금도 합산된다는 점을 확인하세요.

금리보다 실제 세후 이자로 비교하세요

정기예금은 표시된 최고금리보다 내가 충족할 수 있는 우대조건과 실제 세후 이자를 확인하는 것이 중요합니다. 1억원을 1년 맡길 경우 연 2.5%와 3.0%의 세후 이자는 42만3천원 차이가 나며, 연 3.0%와 3.5%도 같은 금액만큼 차이가 납니다.

먼저 목돈을 사용할 시점과 예치금액을 정한 뒤 같은 기간의 상품끼리 비교하세요. 이후 세금과 예금보호한도, 중도해지 가능성까지 확인하면 단순히 최고금리 숫자만 보고 선택하는 실수를 줄일 수 있습니다.

예금할 목돈을 마련하기 전에 매달 빠져나가는 불필요한 지출부터 점검하고 싶다면 자동이체 조회·해지 방법 2가지도 함께 확인해보세요.